Viele rezeptpflichtige Präparate mit demselben Wirkstoff werden von verschiedenen Herstellern verkauft. Wer keine Probleme mit der Verträglichkeit hat, kann problemlos auf das günstigere Nachahmerprodukt eines anderen Herstellers – so genannte Generika – umsteigen. Das verringert oft die Zuzahlung. Für Präparate, deren Kosten mindestens 30 Prozent unter dem gesetzlichen Festbetrag (Preisobergrenze für nicht patentgeschützte Wirkstoffe) liegen, müssen die Versicherten keine Zuzahlung leisten.

Welche Produkte zuzahlungsfrei sind kennzeichnet die Stiftung Warentest in ihrer Datenbank www.medikamente-im-test.de mit „zf“. Gesetzliche Kassen tragen in der Regel die Kosten für verschreibungspflichtige Präparate, deren Preise unter dem gesetzlichen Festbetrag liegen. Patienten sollten den Arzt oder Apotheker daher nach diesen günstigeren Arzneimitteln fragen.

Hat die Kasse Rabattverträge mit Pharmaherstellern geschlossen, kann sie die Zuzahlung für das rabattierte Mittel halbieren oder ganz erlassen. Der Apotheker ist verpflichtet, die rabattierten Arzneimittel abzugeben, falls es der Arzt nicht ausdrücklich ausschließt. Auch übers Internet lässt sich sparen: Viele rezeptfreie Arzneimittel sind bei Versandapotheken deutlich günstiger.

Übrigens: Wer die jährliche Zuzahlungsgrenze von 2 Prozent des Jahreshaushaltseinkommens überschritten hat, kann sich von weiteren Zuzahlungen befreien lassen.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Dezember-Ausgabe von FINANZest oder im Internet unter www.test.de.

Die 18-monatige Bindungsfrist nach einem Krankenkassenwechsel gilt bei einer Kündigung wegen Beitragssatzerhöhung nicht. Die Kündigung muss der Krankenkasse in diesem Fall allerdings bis zum Ablauf des Monats, der auf das Inkrafttreten der Beitragserhöhung folgt, vorliegen. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate. Dies bedeutet, bei einer Beitragserhöhung im Januar kann ein Krankenkassenwechsel zum 1. April erfolgen, wenn die Mitgliedschaft in der alten Krankenkasse bis Ende Januar gekündigt wird.

Das aktualisierte Merkblatt der Verbraucherzentrale Berlin „Freie Krankenkassenwahl“ bietet Hilfe bei der Wahl der Krankenkasse. Es erklärt, welche Krankenkassen gewählt werden können, was man vor einem Wechsel berücksichtigen sollte, welche Fristen und welche Verfahren zu beachten sind und auch, wie sich die einzelnen Krankenkassen unterscheiden können. Es enthält auch eine Beitragsübersicht (Stand: Dezember 2005) über die in Berlin wählbaren gesetzlichen Krankenversicherungen nebst Adressen und Telefonnummern.

In Berlin liegen die Beitragssätze der frei wählbaren Krankenkassen zurzeit zwischen 12,0 und 14,6 %. Die finanzielle Einsparung bei einem Krankenkassenwechsel kann recht deutlich ausfallen. Dies sollte aber nicht das einzige Entscheidungskriterium sein.

Bevor man sich für eine Krankenkasse entscheidet, sollte man überlegen, was für einen selbst wichtig ist. So sollten insbesondere chronisch Kranke sich erkundigen, ob die Krankenkasse für ihr Krankheitsbild bestimmte Modellvorhaben oder Behandlungsprogramme anbietet. Beim Service – Öffnungszeiten, Erreichbarkeit, Geschäftsstellen vor Ort – können sich ebenfalls große Unterschiede auftun. Auch bei den Zusatzversicherungen, die die gesetzlichen Krankenkassen seit dem 1.1.2004 anbieten können, kann sich ein Vergleich der angebotenen Tarife lohnen.

Fragen hierzu beantwortet die Patientenberatung der Verbraucherzentrale Berlino der auch die Verbruacherzentrale in Ihrer Nähe. Adressen finden Sie unter www.verbraucherberatung.de.

Das Merkblatt „Freie Krankenkassenwahl“ nebst Beitragssätzen der Berliner Krankenkassen ist in der Verbraucherzentrale zum Preis von 1,– € erhältlich, bei Versand kommen 2,50 € Versandpauschale hinzu.

„Erteilte Befreiungsausweise gelten aber immer nur bis zum Ende eines Kalenderjahres“, informiert Ulrike Dzengel von der Verbraucherzentrale Sachsen. Wenn die jährlichen Zuzahlungen 2 % der Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt überschritten haben, erhält der Versicherte einen Befreiungsausweis. Chronisch Kranke, die wegen derselben schwerwiegenden Erkrankung in Dauerbehandlung sind, können bei Zuzahlungen über 1 % der Einnahmen zum Lebensunterhalt schon befreit werden. Derartige Zuzahlungsbefreiungen werden nicht automatisch von der Krankenkasse erteilt. Man erhält sie auf Antrag unter Beilegung der Nachweise über die Einnahmen zum Lebensunterhalt aus dem Vorjahr und der Quittungen über geleistete Zuzahlungen.

Das Sammeln von Belegen ist für Versicherte, die viele Zuzahlungen für ihre medizinische Versorgung leisten müssen, sehr aufwändig und mühselig. Für Patienten, bei denen aufgrund ihrer Erkrankung und der Bruttoeinnahmen weitestgehend sicher ist, dass sie im Jahr 2006 die Belastungsgrenze von 1% (bei chronisch Kranken) bzw. von 2% der jährlichen Bruttoeinnahmen überschreiten werden, bieten einige Krankenkassen, wie z.B. die AOK Sachsen oder die BARMER, die Befreiungskarte zur Vorausbefreiung an. Damit ist der Versicherte nicht nur von der Zuzahlung befreit, sondern auch vom lästigen Sammeln der Belege.

„Voraussetzung ist aber, dass der Versicherte den Betrag in Höhe der Belastungsgrenze bereits im Voraus – meist am Anfang des Jahres – an die Krankenkasse zahlt“ weiß die Verbraucherschützerin. Wenn sich Versicherte diese Vorauszahlung nicht leisten können, gewähren einige Kassen auf Nachfrage eine Ratenzahlung. Die Festsetzung der Belastungsgrenze für das kommende Jahr erfolgt von den Kassen unter dem Vorbehalt des Widerrufes, denn erst mit dem Ablauf des Kalenderjahres kann die wirkliche Belastungsgrenze ermittelt werden. Ändern sich z.B. im laufenden Jahr die Einkommensverhältnisse können sich Rückzahlungen oder Nachzahlungen ergeben. Jeder muss deshalb für sich entscheiden, ob er dieses Angebot seiner Krankenkasse nutzen will.

“Luxusversicherungen” dieser Art empfiehlt der BdV grundsätzlich nicht. Denn sie sind keineswegs notwendig. Die bessere Alternative wäre, regelmäßig etwas Geld anzusparen, um die Zuzahlungen für Kronen oder Prothesen selbst finanzieren zu können. Keinesfalls zu empfehlen seien Zahnzusatzversicherungen, die nur im Paket mit weiteren Zusätzen wie Brille, Heilpraktiker oder Auslandreisekrankenversicherung angeboten werden. Wer sich dennoch für eine solche Versicherung entscheidet, sollte die Bedingungen äußerst genau prüfen: Positiv wäre, wenn die Gesellschaft auf Gesundheitsprüfung und Wartezeiten verzichtet. Auch das Eintrittsalter sollte kein Hindernis sein. „Aber meistens sichern sich die Anbieter im Kleingedruckten ab“, warnt Rudnik: „Da besteht Versicherungsschutz ausschließlich, wenn Zahnersatz erstmals angeraten und angefertigt wird. Für Zähne, die bei Vertragsabschluss fehlen, besteht kein Versicherungsschutz oder die Versicherer verlangen hohe Beitragszuschläge. Außerdem werden häufig allein Kronen, Brücken und Prothesen erstattet. Moderne Inlays sind bei vielen Anbietern vom Versicherungsschutz ausgenommen.“

Auch die Versicherungssumme könnte sich als Leistungsbremse entpuppen: Die liegt z. B. im ersten Versicherungsjahr bei maximal 250 Euro und steigt jährlich um 250 Euro. Rudnik rechnet vor: „In den ersten vier Versicherungsjahren werden so höchstens Tausend Euro erstattet. Keineswegs berauschend, wenn wir etwa wie in einem konkreten Beispiel bei einem Jahresbeitrag von 154,80 Euro in vier Jahren bereits 619,20 Euro selbst eingezahlt haben. Hier wären also wahrlich keine hohen Summen versichert, die einem bei einer größeren Zahnersatzbehandlung tatsächlich weiterhelfen würden“.

Fazit des Experten: „Von solchen Angeboten rate ich ab.“ Tipp: Empfehlenswert für alle, die über Versicherungen gut informiert sein wollen, ist die BdV-Broschüre “Gut und günstig versichert”. Sie kann kostenlos angefordert oder im Internet heruntergeladen werden.

Die Träger der gesetzlichen Unfallversicherung sind bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten für die gesamte Rehabilitation zuständig. Sie steuern und koordinieren die medizinische Behandlung sowie die Wiedereingliederung in den Beruf und in das soziale Umfeld. Dabei sind Zuzahlungen wie eine Praxisgebühr oder Eigenbeteiligungen an Kosten z.B. für Medikamente oder Physiotherapie für Unfallverletzte und Berufserkrankte kein Thema. Dasselbe gilt bei Krankenhausaufenthalten oder bei der Versorgung mit Hilfsmitteln.

Versicherte, die dennoch im Zusammenhang mit einer medizinischen Behandlung aufgrund eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit eine Zuzahlung geleistet haben, sollten zunächst mit ihrem behandelnden Arzt klären, ob hier ein Versehen vorliegt oder die Zuzahlung möglicherweise zu Recht für eine zusätzliche Behandlung zu Lasten der gesetzlichen Krankenversicherung erfolgt ist.

Mit weiter steigenden Beiträgen müssen auch die Versicherten in der privaten Krankenversicherung rechnen. Immer höhere Kosten im Gesundheitswesen und die längere Lebenserwartung machen nicht nur der gesetzlichen Krankenversicherung zu schaffen.

Im Regelfall wird sich ein Wechsel des Systems nur für jüngere, gesunde Menschen ohne Wunsch nach Kindern wirklich lohnen. Frauen Anfang Dreißig und Männer bis Mitte 40, die einen Übertritt in die private Krankenversicherung erwägen, sollten sich vorab bei den sächsischen Verbraucherschützern unabhängig beraten lassen. Damit das Vorhaben zum finanziellen Erfolg wird, kommt es auf die Auswahl eines günstigen Versicherers und eines passenden Tarifes an. Zudem muss das heute im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung eingesparte Geld für die steigenden Versicherungsbeiträge im Alter zinsbringend angelegt werden.

Im Rahmen einer persönlichen Beratung mit computergestütztem Versicherungsvergleich ermitteln die sächsischen Verbraucherschützer aus ca. 40 Krankenversicherern mit hunderten Tarifen einen individuell passenden und günstigen Versicherungsschutz. Für diese ausführliche Beratung empfiehlt sich die Vereinbarung eines Termins unter der Rufnummer 01805 79 7777 (0,12 €/Min). Eine kostenlose Vorab- Informationsmöglichkeit zu diesem Thema bietet die in jeder Beratungseinrichtung vorhandene Infothek.

Pressemitteilung der Verbraucherzentrale Sachsen e.V.

Wer bei den rund 50 Versicherungsgesellschaften mit hunderten von Tarifen eine Krankenversicherung finden will, die auf die persönlichen Verhältnisse und Wünsche zugeschnitten ist, kann ab 1. Juli die computergestützte individuelle Beratung der Verbraucherzenrtale nutzen. Denn die Entscheidung ist in den allermeisten Fällen eine Entscheidung fürs Leben. Der spätere Wechsel innerhalb der privaten Krankenversicherung ist nicht nur ungleich schwerer als der zwischen Krankenkassen, er ist auch unsinnig, weil die angesparten Altersrückstellungen nicht mitgenommen werden können.

Die computergestützte individuelle Beratung der Patientenberatung der Verbraucherzentrale zur privaten Krankenversicherung dauert für Vollversicherungen bis zu 1½ Stunden und kostet 80 Euro, für Zusatzversicherungen die Hälfte. Ratsuchende erhalten Ausdrucke zu den wichtigsten in Frage kommenden Tarifen.

Anmeldung im Infozentrum der Verbraucherzentrale, Kirchenallee 22 (Mo–Fr 10–18 Uhr), über die Telefonzentrale (040) 24832-0, bei der Patientenberatung 24832-230 oder -135.

Pressemitteilung der Verbraucherzentrale Hamburg e.V.

Mit Blick auf den 1. Juli 2005, ab dem die gesetzlichen Krankenkassen verpflichtet sind, ihre Beitragssätze um 0,9 % zu senken, haben einige Kassen jetzt schon mal ihren Beitragssatz erhöht. Weil das Leistungsangebot der gesetzlichen Krankenkassen zu etwa 95 % gleich ist, achten deshalb sehr viele Versicherte auf die Beitragssätze. Die Verbraucherzentrale Sachsen hat jetzt auf ihrer Website neben der Kurzübersicht zum preiswerten Telefonieren ab Mai 2005 auch die drei günstigsten Krankenkassen in Sachsen eingestellt. Durch einen Link gelangt man zur kompletten Beitragsübersicht der für Sachsen geöffneten Krankenkassen, die man auch kostenlos downloaden kann.

Die günstigste Krankenkasse ist derzeit die IKK Sachsen mit einem Beitragssatz von 12,7 %. Im Gegensatz dazu gibt es aber auch Krankenkassen, deren Beitragssatz noch bei 14,5 % und mehr liegt. Dazu zählen z.B. die DAK mit 14,7 %, die Barmer Ersatzkasse mit 14,7 % und die Mitteldeutsche BKK mit 14,9 %. Damit beträgt die Differenz zwischen der günstigsten und der teuersten Krankenkasse immerhin mehr als 2 Prozentpunkte.

Die Kassenübersicht liegt in allen Beratungsstellen der Verbraucherzentrale Sachsen zum Abholpreis von 2,00 € bereit. Ebenfalls kann in den Beratungsstellen die Übersicht über die gesetzlichen Krankenversicherungen für Selbstständige in Sachsen zum Preis von 2,50 € erworben werden.

Adresse der Website www.verbraucherzentrale-sachsen.de

Pressemitteilung der Verbraucherzentrale Sachsen e.V.