Gesetzlich Krankenversicherte sind standardmäßig im Mehrbettzimmer untergebracht und werden normalerweise von den jeweils diensthabenden Ärzten behandelt. Privatpatienten haben dagegen Anspruch auf die Behandlung durch Chefärzte und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, außerdem bekommen sie unter Umständen schneller einen Termin für eine Operation.

Von 94 mit Qualitätsurteilen bewerteten Krankenhauszusatztarifen waren allerdings 21 „ausreichend“, und zwei sogar „mangelhaft“, weil das Preis-Leistungs-Verhältnis nicht stimmte oder die Beitragsentwicklung in den letzten acht Jahren ungünstig ausfiel. Wer hingegen einen der drei „sehr guten“ oder 21 „guten“ Tarife auswählt, bekommt ein Angebot, das weit oder deutlich über dem aktuellen Marktdurchschnitt liegt.

Der ausführliche Test findet sich in der November-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/krankenhauszusatzversicherung.

Kostenloser Service für Verbraucher* Die Verbraucherzentrale Niedersachsen bietet Interessierten auf ihrer Homepage einen kostenlosen EDV-gestützten Vergleich zur privaten Pflegezusatzversicherung an. Verbraucher erhalten damit einen Überblick über Kosten und Leistungen der privaten Pflegezusatzversicherung und können besser bewerten, ob und wann eine Pflegekosten- oder eine Pflegetagegeldversicherung sinnvoll ist. Ein Fragebogen kann hier heruntergeladen und ausgefüllt an info@vzniedersachsen.de gemailt werden. Der Fragebogen ist auch in allen Beratungsstellen der Verbraucherzentrale erhältlich. Adressen und Öffnungszeiten finden Sie hier.

Pflegemappe informiert Pflegebedürftige bei häuslicher Pflege* Weitere Informationen und Hinweise rund um das Thema “Häusliche Pflege” bietet die Mappe “Pflege – transparent – Informationen für Pflegebedürftige bei häuslicher Pflege” der Verbraucherzentrale. Sie erläutert, wer Anspruch auf Leistungen hat und was bei der Antragstellung zu beachten ist und erklärt, was zu bedenken ist, wenn die Pflege durch einen ambulanten Pflegedienst oder eine Pflegeperson erfolgen soll. Ferner gibt sie Tipps, welche Pflegehilfsmittel im eigenen Heim die Pflege erleichtern und welche Leistungen für Pflegepersonen bestehen. Checklisten bieten einen schnellen Überblick und helfen bei den wichtigen Entscheidungen. Die kostenlose Info-Mappe gibt es in allen Beratungsstellen. ______________________

*Projektförderung durch das Niedersächsische Ministerium für Soziales, Frauen, Familie und Gesundheit.

Wer sie bekommt, sollte die staatliche Förderung in jedem Fall mitnehmen, lautet der erste Tipp der Finanzexperten der Stiftung Warentest. Welche Riester-Produkte infrage kommen, haben sie für Familien, Singles, Beamte, Ältere und für Berufsanfänger zusammengestellt. Durch die staatliche Förderung ist dabei mehr herauszuholen als bei einer vergleichbaren privaten Vorsorge. Selbstständige und alle, die noch ein wenig mehr sparen können und wollen, könnten beispielsweise eine Rürup-Rente abschließen.

Das Magazin sagt für jeden Modellkunden, welche Anlageformen für ihn geeignet sind und wie man die verschiedenen Sparformen gut kombinieren kann. Fest steht: man sollte sich immer mal wieder mit der Altersvorsorge beschäftigen und überprüfen, was noch zu ergänzen und finanziell möglich wäre. Denn ganz ohne geht es nicht, wenn man im Alter gut versorgt sein will.

Der ausführliche Altersvorsorgecheck findet sich in der Juni-Ausgabe der Zeitschrift test und im Internet unter www.test.de.

Unter www.test.de/rechner bietet Finanztest auch den Zugang zu verschiedenen Rechnern zur Altersvorsorge.

Eine Auslandsreise-Krankenversicherung sollten alle gesetzlich versicherten Urlauber abschließen. Denn in vielen Ländern außerhalb Europas zahlt die gesetzliche Krankenkasse keine Behandlungskosten. Und selbst in Europa werden Behandlungskosten nicht immer voll erstattet. Kosten für einen Krankenrücktransport, der sehr viel Geld kosten kann, übernehmen die Kassen nie.

Selbst wer schon seit Jahren eine Versicherung hat, sollte über einen Wechsel nachdenken, rät Finanztest. Denn viele Versicherer haben in jüngster Zeit ihre Vertragsbedingungen verbessert – nur bei Neuverträgen profitieren Reisende davon.

Nicht verlassen sollten sich Urlauber allerdings auf die telefonische Nothilfe der Versicherungen. Bei Anrufen aus Costa Rica erhielten die Tester nur bei drei von 19 Notdiensten das nächstgelegene Krankenhaus korrekt genannt. Zahlreiche Notdienste schickten die Urlauber in die weit entfernte Hauptstadt, mehrere Hotlines konnten überhaupt nicht weiterhelfen.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Mai-Ausgabe von Finanztest oder im Internet unter www.test.de.

Viele rezeptpflichtige Präparate mit demselben Wirkstoff werden von verschiedenen Herstellern verkauft. Wer keine Probleme mit der Verträglichkeit hat, kann problemlos auf das günstigere Nachahmerprodukt eines anderen Herstellers – so genannte Generika – umsteigen. Das verringert oft die Zuzahlung. Für Präparate, deren Kosten mindestens 30 Prozent unter dem gesetzlichen Festbetrag (Preisobergrenze für nicht patentgeschützte Wirkstoffe) liegen, müssen die Versicherten keine Zuzahlung leisten.

Welche Produkte zuzahlungsfrei sind kennzeichnet die Stiftung Warentest in ihrer Datenbank www.medikamente-im-test.de mit „zf“. Gesetzliche Kassen tragen in der Regel die Kosten für verschreibungspflichtige Präparate, deren Preise unter dem gesetzlichen Festbetrag liegen. Patienten sollten den Arzt oder Apotheker daher nach diesen günstigeren Arzneimitteln fragen.

Hat die Kasse Rabattverträge mit Pharmaherstellern geschlossen, kann sie die Zuzahlung für das rabattierte Mittel halbieren oder ganz erlassen. Der Apotheker ist verpflichtet, die rabattierten Arzneimittel abzugeben, falls es der Arzt nicht ausdrücklich ausschließt. Auch übers Internet lässt sich sparen: Viele rezeptfreie Arzneimittel sind bei Versandapotheken deutlich günstiger.

Übrigens: Wer die jährliche Zuzahlungsgrenze von 2 Prozent des Jahreshaushaltseinkommens überschritten hat, kann sich von weiteren Zuzahlungen befreien lassen.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Dezember-Ausgabe von FINANZest oder im Internet unter www.test.de.

Die Höhe des Zuschlags für das Fahrrad hängt davon ab, wie hoch das Diebstahlsrisiko am Wohnort ist – bei Studentenstädten gilt es als besonders hoch. Doch Vorsicht: Einige Verträge versichern zwar das Fahrrad unterwegs, enthalten aber eine sogenannte Nachtklausel. Danach ist das Fahrrad draußen nur versichert, wenn man zu dieser Zeit noch unterwegs ist. Parkt das Fahrrad nachts meist auf der Straße, hilft nur ein teurer Tarif mit Nachtschutz. Er kostet rund 50 Euro mehr im Jahr. Günstig sind für diesen Fall die Europa und Häger, bei den Versicherungen ohne Nachtschutz liegt die Docura vorn.

Ein Hausratversicherer ersetzt nicht nur den Schaden durch Diebstahl bei Einbruch, sondern springt auch nach einem Brand, Blitzeinschlag oder Leitungswasserschaden ein. Allerdings nicht unbegrenzt. Deshalb ist es wichtig, den Hausrat ausreichend hoch zu versichern. Mithilfe der kostenlosen Liste unter www.finanztest.de/hausratliste kann man ausrechnen, wie hoch die Versicherungssumme sein muss.

Zumindest die finanzielle Lücke können Eltern über private Kinderunfallpolicen schließen. Im Schadensfall zahlt die Versicherung die vertraglich vereinbarte Invaliditätssumme. Diese sollte mindestens bei 200.000 Euro liegen (bei Vollinvalidität). Sinnvoll ist, Progressionen zu vereinbaren. Die Versicherungsleistung steigt dann bei höheren Invaliditätsgraden entsprechend der Progression an. Beispiel: Wer eine Grundsumme von 80.000 Euro mit einer Progression von 350 Prozent vereinbart, erhält bei Vollinvalidität 280.000 Euro. Welchen Invaliditätsgrad der Verlust oder die Beeinträchtigung von bestimmten Sinnesorganen oder Körperteilen auslöst, legen die Versicherer in ihren “Gliedertaxen” fest: Je höher die Prozentzahlen, desto höher die Auszahlung im Einzelfall.

Tipp: Einige typische Gefahren für Kinder sind keine Unfälle im Versicherungssinne. Dazu gehören etwa Zeckenbisse oder das “Naschen” an Putzmitteln. Gute Kinderunfallpolicen bieten aber auch bei Infektionen, aufgrund von Insektenstichen und -bissen oder Vergiftungen, Schutz. Familien sollten auf jeden Fall danach fragen.

März 2007 Quelle: Verband der PSD Banken e.V., www.psd-bank.de

Die häufig ungünstigen Klauseln und teuren Extras gelten für beide Varianten einer Privatversicherung – der Anspar-Variante und der Sofort-Renten-Variante. Besondere Vorsicht ist vor allem beim Stichwort garantierte Rente geboten. Auf keinen Fall sollte sich der Verbraucher von hochgerechneten Renditen oder möglichen Ablaufleistungen blenden lassen. Entscheidend für oder gegen eine Privatrente sollte immer die garantierte Rente sein, denn prognostizierte Renten oder Abfindungen sind nichts anderes als bloße Schätzungen. Überdies sollte vor Vertragsabschluss auch nach den Verwaltungskosten gefragt werden, denn je nach dem wie hoch dieser Anteil ist, schwankt auch die Garantie-Rente.

Einige Versicherungen versuchen zudem in ihren Vertrags-Klauseln, die zugesagten Garantien wieder auszuhebeln – etwa durch die Senkung der Garantie-Rente bei steigender Lebenserwartung der Versicherten. Wer eine solche Klausel im angebotenen Vertrag entdeckt, sollte im Zweifel nicht unterschreiben. Ferner muss die Höhe der Prämien für die gesamte Vertragslaufzeit vertraglich festgeschrieben sein – Änderungsklauseln sind in diesem Fall unwirksam.

Neben vielen weiteren Tipps worauf Verbraucher beim Vertragsabschluss achten sollten, zeigt Lenz eine Übersicht der jeweils besten Anspar-Renten, lebenslangen Sofort-Renten für Männer und Frauen über 50 sowie Privatrenten für Jüngere. Denn gerade auch für diese Zielgruppe ist eine private Rentenversicherung interessant. Grundsätzlich aber gilt: Nur wer sorgfältig auf die Vertrags-Klauseln achtet, für den kann eine private Rentenversicherung eine gute Altersvorsorge sein.

Die 18-monatige Bindungsfrist nach einem Krankenkassenwechsel gilt bei einer Kündigung wegen Beitragssatzerhöhung nicht. Die Kündigung muss der Krankenkasse in diesem Fall allerdings bis zum Ablauf des Monats, der auf das Inkrafttreten der Beitragserhöhung folgt, vorliegen. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate. Dies bedeutet, bei einer Beitragserhöhung im Januar kann ein Krankenkassenwechsel zum 1. April erfolgen, wenn die Mitgliedschaft in der alten Krankenkasse bis Ende Januar gekündigt wird.

Das aktualisierte Merkblatt der Verbraucherzentrale Berlin „Freie Krankenkassenwahl“ bietet Hilfe bei der Wahl der Krankenkasse. Es erklärt, welche Krankenkassen gewählt werden können, was man vor einem Wechsel berücksichtigen sollte, welche Fristen und welche Verfahren zu beachten sind und auch, wie sich die einzelnen Krankenkassen unterscheiden können. Es enthält auch eine Beitragsübersicht (Stand: Dezember 2005) über die in Berlin wählbaren gesetzlichen Krankenversicherungen nebst Adressen und Telefonnummern.

In Berlin liegen die Beitragssätze der frei wählbaren Krankenkassen zurzeit zwischen 12,0 und 14,6 %. Die finanzielle Einsparung bei einem Krankenkassenwechsel kann recht deutlich ausfallen. Dies sollte aber nicht das einzige Entscheidungskriterium sein.

Bevor man sich für eine Krankenkasse entscheidet, sollte man überlegen, was für einen selbst wichtig ist. So sollten insbesondere chronisch Kranke sich erkundigen, ob die Krankenkasse für ihr Krankheitsbild bestimmte Modellvorhaben oder Behandlungsprogramme anbietet. Beim Service – Öffnungszeiten, Erreichbarkeit, Geschäftsstellen vor Ort – können sich ebenfalls große Unterschiede auftun. Auch bei den Zusatzversicherungen, die die gesetzlichen Krankenkassen seit dem 1.1.2004 anbieten können, kann sich ein Vergleich der angebotenen Tarife lohnen.

Fragen hierzu beantwortet die Patientenberatung der Verbraucherzentrale Berlino der auch die Verbruacherzentrale in Ihrer Nähe. Adressen finden Sie unter www.verbraucherberatung.de.

Das Merkblatt „Freie Krankenkassenwahl“ nebst Beitragssätzen der Berliner Krankenkassen ist in der Verbraucherzentrale zum Preis von 1,– € erhältlich, bei Versand kommen 2,50 € Versandpauschale hinzu.

„Erteilte Befreiungsausweise gelten aber immer nur bis zum Ende eines Kalenderjahres“, informiert Ulrike Dzengel von der Verbraucherzentrale Sachsen. Wenn die jährlichen Zuzahlungen 2 % der Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt überschritten haben, erhält der Versicherte einen Befreiungsausweis. Chronisch Kranke, die wegen derselben schwerwiegenden Erkrankung in Dauerbehandlung sind, können bei Zuzahlungen über 1 % der Einnahmen zum Lebensunterhalt schon befreit werden. Derartige Zuzahlungsbefreiungen werden nicht automatisch von der Krankenkasse erteilt. Man erhält sie auf Antrag unter Beilegung der Nachweise über die Einnahmen zum Lebensunterhalt aus dem Vorjahr und der Quittungen über geleistete Zuzahlungen.

Das Sammeln von Belegen ist für Versicherte, die viele Zuzahlungen für ihre medizinische Versorgung leisten müssen, sehr aufwändig und mühselig. Für Patienten, bei denen aufgrund ihrer Erkrankung und der Bruttoeinnahmen weitestgehend sicher ist, dass sie im Jahr 2006 die Belastungsgrenze von 1% (bei chronisch Kranken) bzw. von 2% der jährlichen Bruttoeinnahmen überschreiten werden, bieten einige Krankenkassen, wie z.B. die AOK Sachsen oder die BARMER, die Befreiungskarte zur Vorausbefreiung an. Damit ist der Versicherte nicht nur von der Zuzahlung befreit, sondern auch vom lästigen Sammeln der Belege.

„Voraussetzung ist aber, dass der Versicherte den Betrag in Höhe der Belastungsgrenze bereits im Voraus – meist am Anfang des Jahres – an die Krankenkasse zahlt“ weiß die Verbraucherschützerin. Wenn sich Versicherte diese Vorauszahlung nicht leisten können, gewähren einige Kassen auf Nachfrage eine Ratenzahlung. Die Festsetzung der Belastungsgrenze für das kommende Jahr erfolgt von den Kassen unter dem Vorbehalt des Widerrufes, denn erst mit dem Ablauf des Kalenderjahres kann die wirkliche Belastungsgrenze ermittelt werden. Ändern sich z.B. im laufenden Jahr die Einkommensverhältnisse können sich Rückzahlungen oder Nachzahlungen ergeben. Jeder muss deshalb für sich entscheiden, ob er dieses Angebot seiner Krankenkasse nutzen will.