Mit der Einführung der Rürup-Rente wurde insbesondere Selbstständigen die Möglichkeit eröffnet, steuersparend für das Alter vorzusorgen. Wer an den Abschluss eines solchen Vertrages denkt, sollte jedoch wissen, dass er aus diesem nicht vorzeitig aussteigen kann. Rürup-Renten sind grundsätzlich unkündbar, auch wenn es dem Selbstständigen beispielsweise später finanziell schlecht geht. “Diese Unflexibilität ist für Personen, die erst seit Kurzem selbstständig sind, eigentlich ein Ausschlusskriterium”, meint Hoffmann. Frühestens mit 60 Jahren kann der Versicherungsnehmer eine Rente – aber keinen Einmalbetrag -ausgezahlt bekommen. Wie hoch der monatliche Bezug ausfallen wird, ist insbesondere bei der fondsgebundenen Basis-Rentenversicherung völlig offen. Der Kapitalerhalt wird anders als bei der Riester-Rente nicht garantiert. “Damit kann auch deutlich weniger zur Auszahlung zur Verfügung stehen, als eingezahlt wurde”, informiert Hoffmann weiterhin über das Risiko. Hohe Kosten schmälern zusätzlich die Renditechancen. Wer den Vertrag ergänzend mit einem Berufsunfähigkeitsschutz abschließt, leistet sich in der Regel nicht wirklich etwas Gutes, da diese Risikovorsorge zumeist viel zu gering ausfällt. Das hängt auch mit den Fördervoraussetzungen zusammen. Eine Rürup-Rente wird vom Finanzamt nur dann steuerlich anerkannt, wenn ein Mindestbeitragsanteil zur eigenen Altersvorsorge, also für die spätere Rentenzahlung, von mehr als 50 Prozent gezahlt wird. Ist diese Voraussetzung nicht erfüllt, stellt der Versicherungsvertrag von Beginn an keinen förderfähigen Vertrag dar. Gewährte Steuervorteile sind dann zurückzuzahlen. Davon betroffen können möglicherweise auch diejenigen sein, die Überschussanteile zur Reduzierung des Gesamtbeitrages heranziehen. Sie sollten – gegebenenfalls mit Hilfe der Verbraucherzentrale – prüfen, ob sich in den Vertragsbestimmungen eine Klausel befindet, die ein förderschädliches Beitragsverhältnis ausschließt.

Schlussendlich weist die Verbraucherzentrale Sachsen darauf hin, dass sich die Rürup-Rente bis auf wenige Fälle nicht gerade als “Renditeknüller” erweist. Auch das ist ein Grund, sich über Alternativen zu informieren.

Die Betroffenen konnten bisher nur riestern, wenn ihr Ehegatte einen Riester-Vertrag abgeschlossen hatte. Sie waren also bislang nur mittelbar förderberechtigt und konnten einen sogenannten Huckepackvertrag abschliessen. Einen Mindesteigenbeitrag mussten sie bislang nicht zahlen, um die Zulagen zu erhalten.

Nach der Rechtsänderung sind sie nun unmittelbar förderberechtigt. Sie müssen damit jetzt aber auch einen Mindesteigenbeitrag leisten, um die Förderung zu erhalten.

Die Deutsche Rentenversicherung Bund rät daher, mit dem Anbieter der Riester-Rente Kontakt aufzunehmen und die sogenannten Huckepackverträge zu ändern. Nur dann ist es möglich, auch weiterhin die volle Förderung zu bekommen.

Der jährliche Mindesteigenbeitrag errechnet sich aus dem Vorjahreseinkommen. Das ist zum Beispiel bei einer Rente wegen voller Erwerbsminderung der Jahresbetrag der Bruttorente vor Abzug der einbehaltenen Beitragsanteile zur Kranken- und Pflegeversicherung. Bei einer Bruttojahresrente von 12.000 Euro beträgt der jährliche Mindesteigenbeitrag 2008 für eine Versicherte mit einem Kind 141 Euro.

Fragen zur genannten Thematik beantworten die Experten am kostenlosen Servicetelefon der Deutschen Rentenversicherung unter 0800 1000 4800.