Ein gutes Testergebnis erzielten auch die Huk Coburg mit ihrem Tarif „Finanzierungsbausparen“ und für Sparer, die hohe Sparraten zahlen können, Wüstenrot mit dem Tarif RB/FX.

Erst sparen, dann bauen – dieses Prinzip gilt auch für die neuen Riester-Bausparverträge. Der Bausparer zahlt erst einmal einige Jahre lang regelmäßig Sparraten. Er spart damit nicht nur Kapital an, sondern erwirbt sich auch das Anrecht auf einen späteren, besonders günstigen Kredit, auch wenn die Zinsen in der Zwischenzeit gestiegen sind. In der Riester-Variante stockt der Staat die Sparbeiträge um eine Grundzulage von 154 Euro im Jahr auf. Dazu kommen 185 Euro für jedes vor 2008 geborene Kind und 300 Euro für jedes später geborene Kind. Für eine Familie mit zwei Kindern, die den Bau oder Kauf eines Eigenheims in zehn Jahren plant, gibt der Staat bis dahin über 5000 Euro zum Riester-Bausparvertrag dazu.

Finanztest rät deshalb Sparern mit Eigenheimplänen, sich die Förderung nicht entgehen zu lassen.

Der ausführliche Test findet sich in der Dezember-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/bausparen.

Fließen bereits 4 Prozent des Bruttovorjahreseinkommens in den Riester-Vertrag, legt der Staat 154 Euro pro Jahr oben drauf, pro Kind nochmals 185 Euro – für Kinder, die 2008 und später geboren wurden, sogar 300 Euro. Zahlt folglich ein 40-jähriger Single mit einem Jahreseinkommen von 30.000 Euro beispielsweise Jahr für Jahr für einen „guten“ Vertrag bei der Alten Leipziger ein, kommt er bereits nach den ersten zehn Rentenjahren ins Plus. Jeder Vertrag wirft eine Rendite ab, schon aufgrund der staatlichen Zulagen.

Riester-Verträge haben den Vorteil, dass die Kunden die Beitragszahlung unterbrechen können, wenn sie einmal knapp bei Kasse sind, zum Beispiel in der Elternzeit oder wegen Arbeitslosigkeit. Bei allen Riester-Verträgen ist garantiert, dass bei Rentenbeginn mindestens die Einzahlungen des Kunden und seine Zulagen zur Verfügung stehen.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Oktober-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/riester-versicherung.

Während der Leitzins in der Vergangenheit immer tiefer fiel und nun bei einem Prozent liegt, haben die meisten Geldinstitute ihre Kreditzinsen nicht gesenkt. Acht Banken haben sie sogar erhöht. Im Durchschnitt muss der Kunde derzeit 11,6 Prozent bezahlen, wie die Analyse der Dispozinssätze von 57 Kreditinstituten ergab.

Über 20 Banken verweigerten Finanztest die Auskunft. Kein Wunder: Ihr Durchschnittszins ist höher als der der teilnehmenden Banken. Dagegen, kritisiert Finanztest, wurden die Sparzinsen „flott gesenkt“ – hier steht inzwischen meistens nur noch eine 2 vor dem Komma, wo vor ein paar Monaten noch eine 4 stand. Finanztest empfiehlt denen, die dauerhaft im Minus sind, auf einen Abrufkredit zu günstigeren Konditionen auszuweichen. Für größere Anschaffungen ist ein Ratenkredit oft besser als der Dispo. Der macht das Schulden abbezahlen einfacher und übersichtlicher.

Dispozinsen werden taggenau und für die in Anspruch genommene Summe berechnet. Ein Dispo ist teurer als andere Kredite, weil die Bank nie wissen kann, wer von ihren Kunden ihn wann und in welcher Höhe in Anspruch nimmt.

Der ausführliche Test findet sich in der September-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und unter www.test.de/dispozinsen.

Hier kann man Zinsen dauerhaft sichern, aber nicht vorzeitig aussteigen. Und wenn, dann nur mit starken Zinsverlusten. Finanztest empfiehlt, zurzeit nur Sparpläne mit einer Rendite von mindestens 3 Prozent abzuschließen. Die Mercedes-Benz-Bank bietet über eine Laufzeit von sechs Jahren sichere 3,5 Prozent. Bei den Angeboten mit fester Laufzeit ohne Kündigungsrecht bringt es die Volkswagen Bank direct auf 3,25 Prozent für vier Jahre.

Eine weitere Möglichkeit, fürs Alter vorzusorgen, sind Sparpläne auf Indexfonds, mit denen Sparer auf die allgemeine Börsenentwicklung setzen und geringe Managementgebühren zahlen. Für Indexfonds sollte man möglichst breit streuende Indizes wählen wie den globalen MSCI Welt, den MSCI Europa oder den DJ Stoxx 600. Fonds auf regional beschränkte Indizes wie den Dax eignen sich laut Finanztest nicht für die Altersvorsorge. Ein kostenloses Depot gibt es bei vielen Direktbanken und Fondsvermittlern.

Der ausführliche Test findet sich in der August-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und im Internet unter www.test.de/sparplan.

Mit der Einführung der Rürup-Rente wurde insbesondere Selbstständigen die Möglichkeit eröffnet, steuersparend für das Alter vorzusorgen. Wer an den Abschluss eines solchen Vertrages denkt, sollte jedoch wissen, dass er aus diesem nicht vorzeitig aussteigen kann. Rürup-Renten sind grundsätzlich unkündbar, auch wenn es dem Selbstständigen beispielsweise später finanziell schlecht geht. “Diese Unflexibilität ist für Personen, die erst seit Kurzem selbstständig sind, eigentlich ein Ausschlusskriterium”, meint Hoffmann. Frühestens mit 60 Jahren kann der Versicherungsnehmer eine Rente – aber keinen Einmalbetrag -ausgezahlt bekommen. Wie hoch der monatliche Bezug ausfallen wird, ist insbesondere bei der fondsgebundenen Basis-Rentenversicherung völlig offen. Der Kapitalerhalt wird anders als bei der Riester-Rente nicht garantiert. “Damit kann auch deutlich weniger zur Auszahlung zur Verfügung stehen, als eingezahlt wurde”, informiert Hoffmann weiterhin über das Risiko. Hohe Kosten schmälern zusätzlich die Renditechancen. Wer den Vertrag ergänzend mit einem Berufsunfähigkeitsschutz abschließt, leistet sich in der Regel nicht wirklich etwas Gutes, da diese Risikovorsorge zumeist viel zu gering ausfällt. Das hängt auch mit den Fördervoraussetzungen zusammen. Eine Rürup-Rente wird vom Finanzamt nur dann steuerlich anerkannt, wenn ein Mindestbeitragsanteil zur eigenen Altersvorsorge, also für die spätere Rentenzahlung, von mehr als 50 Prozent gezahlt wird. Ist diese Voraussetzung nicht erfüllt, stellt der Versicherungsvertrag von Beginn an keinen förderfähigen Vertrag dar. Gewährte Steuervorteile sind dann zurückzuzahlen. Davon betroffen können möglicherweise auch diejenigen sein, die Überschussanteile zur Reduzierung des Gesamtbeitrages heranziehen. Sie sollten – gegebenenfalls mit Hilfe der Verbraucherzentrale – prüfen, ob sich in den Vertragsbestimmungen eine Klausel befindet, die ein förderschädliches Beitragsverhältnis ausschließt.

Schlussendlich weist die Verbraucherzentrale Sachsen darauf hin, dass sich die Rürup-Rente bis auf wenige Fälle nicht gerade als “Renditeknüller” erweist. Auch das ist ein Grund, sich über Alternativen zu informieren.

Häuslebauer, die ihre Baufinanzierung über eine Bank abwickeln, müssen dem Kreditinstitut in aller Regel eine so genannte Grundschuld als Sicherheit geben. Damit sichert sich die Bank den Zugriff auf die Immobilie, wenn der Schuldner seine Darlehensraten nicht mehr bedient. In diesem Fall ist das Geldinstitut berechtigt, die Zwangsvollstreckung einzuleiten oder die Immobilie unter Zwangsverwaltung zu stellen.

Wenn Haus oder Wohnung verkauft und mit dem Erlös das Darlehen auf einen Schlag getilgt wird, stellt sich für Verkäufer die Frage, ob sie die im Grundbuch eingetragenen Schulden löschen lassen sollen. Dann, so die Überlegung, kann dem Erwerber eine lastenfreie Immobilie übergeben werden.

Ein teurer Gedanke. Denn die Löschung von Grundschulden im Zuge eines Immobilienverkaufs belasten die Börse von Verkäufer und Käufer. Was der eine löschen lässt, muss der andere meist sofort wieder eintragen lassen. Und dafür fallen Notar- und Grundbuch-Gebühren an.

Weitaus kostengünstiger ist es hingegen, die Grundschulden einfach stehen zu lassen, damit sie von der finanzierenden Bank des Käufers weitergenutzt werden können.

Das funktioniert auch, wenn der Käufer sein Darlehen bei einem anderen Geldinstitut als der Hausbank des Verkäufers aufnimmt. Es gilt: Grundschulden können von Bank zu Bank weitergereicht werden – ein Vorgang, der im Fachjargon als “Grundschuldabtretung” bezeichnet wird.

Hierbei bleibt die ursprüngliche Grundschuld im Grundbuch bestehen und erhält nur einen Vermerk, dass sie an die finanzierende Bank des Käufers abgetreten wird. Mit dieser Vorgehensweise lässt sich ordentlich Geld sparen, wie die Vergleichsrechnung zeigt.

Wird beim Verkauf die Immobilie lastenfrei übergeben, muss der Verkäufer für die Löschung einer Grundschuld von 150.000 Euro gut 300 Euro einkalkulieren, die jeweils etwa zur Hälfte an den Notar und das Grundbuchamt zu zahlen sind. Der Käufer muss wiederum über 600 Euro an Notar- und Amtsgebühren zahlen, wenn er für die Finanzierung eine Grundschuld in gleicher Höhe eintragen lässt.

Für die Abtretung der Grundschuld werden bei gleichem Grundschuldbetrag hingegen nur einmalig etwas mehr als 300 Euro fällig, die in aller Regel der Käufer übernimmt. Üblicherweise erklären sich Banken mit einer Abtretung einverstanden, da für das finanzierende Institut damit keine Einbußen bei der Kreditsicherheit verbunden sind.

Noch günstiger wird es, wenn der Käufer sein Darlehen bei der Bank aufnimmt, die bereits als Grundschuldberechtigte eingetragen ist. Dann fallen nur Gebühren an, wenn das Darlehen höher ist als die bereits bestehenden Grundschulden und deshalb zusätzliche Sicherheiten eingetragen werden müssen.

Auch wenn die Immobilie nicht verkauft wird, sondern nur das Darlehen vollständig zurückgezahlt worden ist, besteht kein Anlass für die Löschung der Grundschulden. Muss später einmal – beispielsweise für umfangreiche Modernisierungsarbeiten – ein neuer Kredit aufgenommen werden, kann einfach die bereits eingetragene Grundschuld reaktiviert werden.

Wer von der Bank eine offizielle Bestätigung möchte, dass die Grundschuld stillgelegt ist, kann nach der Rückzahlung des Darlehens eine Löschungsbewilligung verlangen. Für die Ausstellung dieser Bewilligung darf die Bank nach einem Urteil des Bundesgerichtshofes (Az: XI ZR 244/90) keine Gebühren kassieren. Kosten werden nur vom Notar und Grundbuchamt erhoben, wenn der Immobilienbesitzer auf Basis der Löschungsbewilligung die Löschung der Grundschulden einleitet. Auch für die Abtretung von Grundschulden dürfen Banken keine separaten Gebühren in Rechnung stellen.

Eines der Hauptargumente für den Bausparvertrag, gerade in Zeiten der Finanzkrise, ist seine Planungssicherheit, berichtet das Immobilienportal Immowelt.de. Bausparer zahlen über die gesamte Laufzeit konstante Raten bei festem Tilgungs- und Zinssatz. So kann sich – wer sich die derzeit niedrigen Zinsen über einen Bausparvertrag sichert – gegen drohende steigende Darlehenszinsen schützen. Denn angesichts der Inflationsgefahr halten es Experten für denkbar, dass die Hypothekenzinsen wieder acht oder neun Prozent erreichen werden.

Hat noch in den vergangen Jahren die niedrige Grundverzinsung von Bausparverträgen viele Anleger abgeschreckt, so wird nun auch in diesem Punkt der Klassiker wiederentdeckt. Denn auch andere Anlageformen bieten derzeit nur vergleichsweise mäßige Renditen. Allerdings liegen die Renditen beim Bausparen meist nach wie vor unter der eines Bankansparplans. Renditen mit einer Drei vor dem Komma sind bei Bausparkassen höchst selten. Doch wer in den Genuss der staatlichen Wohnungsbauprämie kommt, kann mit einem Bausparvertrag dennoch unter dem Strich besser dastehen. Denn der Staat zahlt Alleinstehenden für die sieben Jahre bis zu 315 Euro dazu, Paaren erhalten das Doppelte. Staatliche Zulagen bekommen seit Anfang dieses Jahres allerdings nur noch neue Bausparer, die das Geld auch wirklich zum Bauen oder Modernisieren verwenden, betont Immowelt.de. Lediglich für unter 25-Jährige bleibt alles beim Alten: Sie können Bausparguthaben plus staatliche Zuschüsse nach Gutdünken verwenden.

Gründliches Durchrechnen und der Vergleich von Konditionen lohnt sich, am besten mit Hilfe von Tests unabhängiger Institute. Denn diese vergleichen die Tarife verschiedener Bausparkassen in regelmäßigen Abständen und helfen so zu einem Überblick im Tarif-Dschungel, der auch aufgrund zusätzlicher Online-Tarife und verschiedener Zielgruppenzuschnitte schwierig zu durchschauen ist.

Fondssparpläne mit breit streuenden Aktienfonds bieten für Langfristsparer nach wie vor gute Renditechancen. So war beispielsweise mit deutschen Aktienfonds in den vergangenen 30 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6 % möglich. Auf kürzere Frist gesehen mussten Aktienfondssparpläne wegen der aktuellen Finanz- und Wirtschaftskrise freilich kräftig Federn lassen.

Die VL-Leistungen werden je nach Tarifvertrag oder betrieblicher Vereinbarung zum Teil oder eventuell sogar ganz vom Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt bezahlt. Verzichten sollte man auf dieses Geld auf keinen Fall.

Die staatliche Riester-Förderung – bestehend aus Zulagen und Steuervorteilen – wurde im vergangenen Jahr auf selbst genutztes Wohneigentum ausgeweitet. Vergleichbare Produktangebote gibt es dazu aber erst seit diesem Jahr in größerer Zahl. Schwerpunkt bilden dabei Bausparverträge, die jedoch nicht immer die beste Wahl sind. “Interessierte Verbraucher sollten unbedingt auch nach Riester-Darlehen Ausschau halten, von denen derzeit allerdings leider nur wenige am Markt vorhanden sind”, empfiehlt Dietrich. Dabei sollte dann darauf geachtet werden, dass der Effektivzins für das Hypothekendarlehen mit Riesterförderung nicht wesentlich höher liegt als für ein Hypothekendarlehen ohne Förderung.

“So sehr das Anliegen der Förderung zu begrüßen ist, müssen Verbraucher jedoch genau überlegen, ob diese für sie im Einzelfall sinnvoll ist”, resümiert Dietrich. Denn die Förderung steht und fällt mit der eigenen Nutzung der Immobilie zu Wohnzwecken. Verkauf, Vermietung, Schenkung und andere Anlässe gelten als förderschädlich und führen grundsätzlich zu finanziellen Konsequenzen. Dennoch ist Wohn-Riester mit manchem Wenn und Aber versehen und wirkt dadurch kompliziert. Grundlegende Probleme einer Hausfinanzierung, wie zum Beispiel fehlendes Eigenkapital, wird Wohn-Riester nicht beheben können. “Wer den Bau oder den Erwerb von Wohneigentum trotzdem ernsthaft ins Auge gefasst hat, sollte Wohn-Riester in der passenden Form als Ergänzung im Finanzierungspaket erwägen”, empfiehlt Dietrich weiter.

Das Vergleichen mehrerer Angebote ist vor jeder Entscheidung ratsam. Wer auf eine anbieterunabhängige Beratung setzt, ist bei der Verbraucherzentrale Sachsen auch diesbezüglich richtig. Dort gibt es jetzt ein kostenloses Faltblatt zum Thema Wohn-Riester.

Bitte beachten Sie, dass die Meldung den Stand der Dinge zum Zeitpunkt ihrer Veröffentlichung wiedergibt.

Gold zu Hause aufzubewahren, ist riskant. Es bei der Bank zu lagern kostet Geld, und außerdem gibt es auf Gold keine Zinsen. Wer momentan Gold kauft, zahlt einen vergleichsweise hohen Preis. Ob er das Metall zum selben oder einen höheren Preis wieder los wird, ist ungewiss.

Dennoch können optimistische Anleger auf einen weiter steigenden Goldpreis setzen: Mit einem Goldminenaktienfonds beteiligen sie sich an Unternehmen, die Gold fördern. Anleger, die nur auf den Preis spekulieren wollen, sollten zu börsengehandelten Geldfonds oder Zertifikaten greifen.

Auch kleine Beträge können zu Gold werden. Die gängigen Anlagemünzen Krügerrand, Nugget, Wiener Philharmoniker, Maple Leaf, und China Panda können Anleger bei Banken oder Goldhändlern kaufen und im Tresor verwahren lassen.

Eine Alternative dazu ist das kostenlose Goldkonto der Sparkasse Pforzheim Calw, das ab 5.000 Euro eröffnet werden kann. Von dem Geld der Anleger wird dann echtes Gold gekauft. Auch mit regelmäßigen monatlichen Sparbeträgen lässt sich Gold ansammeln. Solche Goldsparpläne gibt es schon ab 25 Euro im Monat. Auch hier besitzt der Anleger richtiges Gold, das zoll- und mehrwertsteuerfrei in ausländischen Tresoren lagert.

Der ausführliche Bericht findet sich in der Mai-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und im Internet unter www.test.de.